個人貸款管理辦法
國家金融監(jiān)督管理總局2024年第3號 2024-2-2
(2024年2月2日國家金融監(jiān)督管理總局2024年第3號公布自2024年7月1日起施行)
第一章 總則
第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個人貸款業(yè)務(wù)行為，加強(qiáng)個人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理，促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī)，制定本辦法。
第二條 本辦法所稱銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡稱貸款人)，是指在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)。
第三條 本辦法所稱個人貸款，是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。
第四條 貸款人開展個人貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。
第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制訂貸款管理制度及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。
第六條 貸款人應(yīng)根據(jù)風(fēng)險管理實(shí)際需要，建立個人貸款風(fēng)險限額管理制度。
第七條 個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理，有效防范個人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。
第八條 個人貸款的期限應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。用于個人消費(fèi)的貸款期限不得超過五年;用于生產(chǎn)經(jīng)營的貸款期限一般不超過五年，對于貸款用途對應(yīng)的經(jīng)營現(xiàn)金流回收周期較長的，可適當(dāng)延長貸款期限，最長不超過十年。
第九條 個人貸款利率應(yīng)當(dāng)遵循利率市場化原則，由借貸雙方在遵守國家有關(guān)規(guī)定的前提下協(xié)商確定。
第十條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制，結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途、擔(dān)保情況等因素，合理確定貸款金額和期限，控制借款人每期還款額不超過其還款能力。
第十一條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)依法對個人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。
第二章 受理與調(diào)查
第十二條 個人貸款申請應(yīng)具備以下條件：
(一)借款人為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人;
(二)借款用途明確合法;
(三)貸款申請數(shù)額、期限和幣種合理;
(四)借款人具備還款意愿和還款能力;
(五)借款人信用狀況良好;
(六)貸款人要求的其他條件。
第十三條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面形式提出個人貸款申請，并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。
第十四條 貸款人受理借款人貸款申請后，應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé)，對個人貸款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性進(jìn)行調(diào)查核實(shí)，形成調(diào)查評價意見。
第十五條 貸款調(diào)查包括但不限于以下內(nèi)容：
(一)借款人基本情況;
(二)借款人收入情況;
(三)借款用途，用于生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營情況;
(四)借款人還款來源、還款能力及還款方式;
(五)保證人擔(dān)保意愿、擔(dān)保能力或抵(質(zhì))押物權(quán)屬、價值及變現(xiàn)能力。
第十六條 貸款調(diào)查應(yīng)以現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查與非現(xiàn)場間接調(diào)查相結(jié)合的形式開展，采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問、信息咨詢以及其他數(shù)字化電子調(diào)查等途徑和方法。
對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，貸款人通過非現(xiàn)場間接調(diào)查手段可有效核實(shí)相關(guān)信息真實(shí)性，并可據(jù)此對借款人作出風(fēng)險評價的，可簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查(不含用于個人住房用途的貸款)。
第十七條 貸款人應(yīng)建立健全貸款調(diào)查機(jī)制，明確對各類事項(xiàng)調(diào)查的途徑和方式方法，確保貸款調(diào)查的真實(shí)性和有效性。
貸款人將貸款調(diào)查中的部分特定事項(xiàng)委托第三方代為辦理的，不得損害借款人合法權(quán)益，并確保相關(guān)風(fēng)險可控。貸款人應(yīng)明確第三方的資質(zhì)條件，建立名單制管理制度，并定期對名單進(jìn)行審查更新。
貸款人不得將貸款調(diào)查中涉及借款人真實(shí)意思表示、收入水平、債務(wù)情況、自有資金來源及外部評估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入等風(fēng)險控制的核心事項(xiàng)委托第三方完成。
第十八條 貸款人應(yīng)建立并執(zhí)行貸款面談制度。
貸款人可根據(jù)業(yè)務(wù)需要通過視頻形式與借款人面談(不含用于個人住房用途的貸款)。視頻面談應(yīng)當(dāng)在貸款人自有平臺上進(jìn)行，記錄并保存影像。貸款人應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定并核實(shí)借款人真實(shí)身份及所涉及信息真實(shí)性。
第三章 風(fēng)險評價與審批
第十九條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查，重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、信用狀況、擔(dān)保情況、抵(質(zhì))押比率、風(fēng)險程度等。
第二十條 貸款人應(yīng)建立和完善風(fēng)險評價機(jī)制，落實(shí)風(fēng)險評價的責(zé)任部門和崗位。貸款風(fēng)險評價應(yīng)全面分析借款人的信用狀況和還款能力，關(guān)注其收入與支出情況、償債情況等，用于生產(chǎn)經(jīng)營的還應(yīng)對借款人經(jīng)營情況和風(fēng)險情況進(jìn)行分析，采取定量和定性分析方法，全面、動態(tài)、審慎地進(jìn)行貸款風(fēng)險評價。對于提供擔(dān)保的貸款，貸款人應(yīng)當(dāng)以全面評價借款人的償債能力為前提，不得直接通過擔(dān)保方式確定貸款金額和期限等要素。
貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用風(fēng)險評價體系，關(guān)注借款人各類融資情況，建立健全個人客戶統(tǒng)一授信管理體系，并根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展情況和風(fēng)險控制需要，適時予以調(diào)整。
第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則，完善授權(quán)管理制度，規(guī)范審批操作流程，明確貸款審批權(quán)限，實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批，確保貸款審批按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。
貸款人通過線上方式進(jìn)行自動化審批的，應(yīng)當(dāng)建立人工復(fù)審機(jī)制，作為對自動化審批的補(bǔ)充，并設(shè)定人工復(fù)審的觸發(fā)條件。對貸后管理中發(fā)現(xiàn)自動化審批不能有效識別風(fēng)險的，貸款人應(yīng)當(dāng)停止自動化審批流程。
第二十二條 貸款人通過全線上方式開展的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)符合互聯(lián)網(wǎng)貸款相關(guān)規(guī)定。
第二十三條 對未獲批準(zhǔn)的個人貸款申請，貸款人應(yīng)告知借款人。
第二十四條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況，對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價分析，及時、有針對性地調(diào)整審批政策，加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。
第二十五條 貸款人為股東等關(guān)聯(lián)方辦理個人貸款的，應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行關(guān)聯(lián)交易管理的相關(guān)監(jiān)管規(guī)定，發(fā)放貸款條件不得優(yōu)于一般借款人，并在風(fēng)險評價報告中進(jìn)行說明。
第四章 協(xié)議與發(fā)放
第二十六條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同，需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同或條款。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件。對于金額不超過二十萬元人民幣的貸款，可通過電子銀行渠道簽訂有關(guān)合同和文件(不含用于個人住房用途的貸款)。
當(dāng)面簽約的，貸款人應(yīng)當(dāng)對簽約過程進(jìn)行錄音錄像并妥善保存相關(guān)影像。
第二十七條 借款合同應(yīng)符合《中華人民共和國民法典》等法律規(guī)定，明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象(范圍)、支付金額、支付條件、支付方式等。
貸款人應(yīng)在合同中與借款人約定，借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)承擔(dān)的違約責(zé)任，以及貸款人可采取的提前收回貸款、調(diào)整貸款支付方式、調(diào)整貸款利率、收取罰息、壓降授信額度、停止或中止貸款發(fā)放等措施，并追究相應(yīng)法律責(zé)任。
第二十八條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度，有效防范個人貸款法律風(fēng)險。
借款合同采用格式條款的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)借款人的合法權(quán)益，并予以公示。
第二十九條 貸款人應(yīng)依照《中華人民共和國民法典》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，規(guī)范擔(dān)保流程與操作。
按合同約定辦理抵(質(zhì))押物登記的，貸款人應(yīng)當(dāng)參與。貸款人委托第三方辦理的，應(yīng)對抵(質(zhì))押物登記情況予以核實(shí)。
第三十條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理，遵循審貸與放貸分離的原則，設(shè)立獨(dú)立的放款管理部門或崗位，負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的個人貸款。
第三十一條 借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。
第五章 支付管理
第三十二條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人應(yīng)健全貸款資金支付管控體系，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用，有效監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。
貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。
第三十三條 個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付,但本辦法第三十六條規(guī)定的情形除外。
第三十四條 采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。
貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，支付后做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。
對于貸款資金使用記錄良好的借款人，在合同約定的生產(chǎn)經(jīng)營貸款用途范圍內(nèi)，出現(xiàn)合理的緊急用款需求，貸款人經(jīng)評估認(rèn)為風(fēng)險可控的，可適當(dāng)簡化借款人需提供的受托支付事前證明材料和流程，于放款完成后及時完成事后審核。
第三十五條 貸款人受托支付完成后，應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。
第三十六條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式：
(一)借款人無法事先確定具體交易對象且單次提款金額不超過三十萬元人民幣的;
(二)借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的;
(三)貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且單次提款金額不超過五十萬元人民幣的;
(四)法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。
第三十七條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。
貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，以及是否存在以化整為零方式規(guī)避受托支付的情形。
第三十八條 貸款支付過程中，借款人信用狀況下降、貸款資金使用出現(xiàn)異常或違反合同約定以化整為零方式規(guī)避受托支付的，貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補(bǔ)充貸款發(fā)放和支付條件，或根據(jù)合同約定變更貸款支付方式、停止或中止貸款資金的發(fā)放和支付。
第六章 貸后管理
第三十九條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。
貸款人應(yīng)加強(qiáng)對借款人資金挪用行為的監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)借款人挪用貸款資金的，應(yīng)按照合同約定采取要求借款人整改、提前歸還貸款或下調(diào)貸款風(fēng)險分類等相應(yīng)措施進(jìn)行管控。
第四十條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。對于簡化或不再進(jìn)行現(xiàn)場實(shí)地調(diào)查的業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照適當(dāng)比例實(shí)施貸后實(shí)地檢查。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價。
第四十一條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。
第四十二條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。
第四十三條 借款人申請貸款展期的，貸款人應(yīng)審慎評估展期原因和后續(xù)還款安排的可行性。同意展期的，應(yīng)根據(jù)還款來源等情況，合理確定展期期限，并加強(qiáng)對貸款的后續(xù)管理，按照實(shí)質(zhì)風(fēng)險狀況進(jìn)行風(fēng)險分類。
期限一年以內(nèi)的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限;期限超過一年的貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半。
第四十四條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。
對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取清收、協(xié)議重組、債權(quán)轉(zhuǎn)讓或核銷等措施進(jìn)行處置。
第七章 法律責(zé)任
第四十五條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個人貸款業(yè)務(wù)的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》采取相關(guān)監(jiān)管措施：
(一)貸款調(diào)查、審查、貸后管理未盡職的;
(二)未按規(guī)定建立、執(zhí)行貸款面談、借款合同面簽制度的;
(三)借款合同采用格式條款未公示的;
(四)違反本辦法第三十條規(guī)定的;
(五)支付管理不符合本辦法要求的。
第四十六條 貸款人有下列情形之一的，國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對其采取相關(guān)監(jiān)管措施或進(jìn)行處罰：
(一)發(fā)放不符合條件的個人貸款的;
(二)簽訂的借款合同不符合本辦法規(guī)定的;
(三)違反本辦法第七條規(guī)定的;
(四)將貸款調(diào)查的風(fēng)險控制核心事項(xiàng)委托第三方完成的;
(五)超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的;
(六)授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的;
(七)對借款人嚴(yán)重違約行為未采取有效措施的;
(八)嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。
第八章 附則
第四十七條 國家金融監(jiān)督管理總局及其派出機(jī)構(gòu)可以根據(jù)貸款人的經(jīng)營管理情況、風(fēng)險水平和個人貸款業(yè)務(wù)開展情況等，對貸款人個人貸款管理提出相關(guān)審慎監(jiān)管要求。
第四十八條 國家開發(fā)銀行、政策性銀行以及經(jīng)國家金融監(jiān)督管理總局批準(zhǔn)設(shè)立的非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。
第四十九條 國家金融監(jiān)督管理總局對互聯(lián)網(wǎng)、個人住房、個人助學(xué)、個人汽車等其他特殊類貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。
銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。
信用卡透支不適用本辦法。
第五十條 貸款人應(yīng)依照本辦法制定個人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。
第五十一條 本辦法由國家金融監(jiān)督管理總局負(fù)責(zé)解釋。
第五十二條 本辦法自2024年7月1日起施行，《個人貸款管理暫行辦法》(中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會令2010年第2號)同時廢止。
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